Kada je 30. prosinca 2023. godine na snagu stupio Zakon o načinu, uvjetima i postupku servisiranja i
kupoprodaje potraživanja, Hrvatska je po prvi put dobila poseban regulatorni okvir kojim se uređuje
djelatnost kupoprodaje i servisiranja potraživanja. Time je domaće zakonodavstvo usklađeno s
europskim regulatornim zahtjevima te su postavljeni temelji za transparentnije, sigurnije i
profesionalnije tržište.
Danas, više od dvije godine nakon početka njegove primjene, moguće je sagledati konkretne učinke
koje je novi regulatorni okvir imao na vjerovnike, društva za upravljanje potraživanjima i same
dužnike.
Nadograđeni regulatorni okviri dodatno definira pravila
Pravni temelji za prijenos i naplatu potraživanja postojali su i prije Zakona o načinu, uvjetima i postupku servisiranja i kupoprodaje potraživanja kroz niz propisa, prvenstveno kroz odredbe Zakona o obveznim odnosima koje uređuju ustupanje potraživanja (cesiju), kao i kroz propise koji uređuju zaštitu potrošača, zaštitu osobnih podataka, ovršne postupke te poslovanje trgovačkih društava i sl. Novi zakon uveo je sustav licenciranja, nadzora i odgovornosti pružatelja usluga servisiranja kredita, odredio uvjete poslovanja te uspostavio jasnija pravila za kupce potraživanja i njihov odnos prema dužnicima. Važnu ulogu u provedbi i nadzoru dobila je Hrvatska narodna banka, čime je dodatno ojačana pravna sigurnost svih sudionika na tržištu. Praksa je pokazala da su standardizirani postupci povećali transparentnost poslovanja te doprinijeli većoj predvidljivosti i sigurnosti poslovnog okruženja.
Zaštita potrošača u središtu regulative
Jedan od ključnih ciljeva novog zakonodavnog okvira bilo je povećanje zaštite dužnika. Propisano je da prijenos potraživanja ne smije dovesti dužnika u nepovoljniji položaj od onoga koji je imao prema izvornom vjerovniku, a uvedene su i dodatne obveze informiranja te procedure za podnošenje i rješavanje prigovora. Takav pristup pridonio je većoj transparentnosti i povjerenju u sustav upravljanja potraživanjima. Istovremeno je potvrđeno da učinkovita naplata potraživanja i zaštita prava dužnika nisu suprotstavljeni ciljevi, već komplementarni elementi uređenog tržišta.
Uloga HUAN-a u razvoju profesionalnih standarda
Hrvatska udruga agencija za naplatu potraživanja (HUAN) godinama je zagovarala profesionalizaciju sektora, primjenu etičkih standarda i usklađivanje s europskim regulatornim praksama. Tijekom procesa implementacije novog regulatornog okvira članice HUAN-a aktivno su radile na prilagodbi poslovanja novim zahtjevima, ulažući u edukaciju zaposlenika, razvoj internih procedura i jačanje sustava usklađenosti. Danas članice HUAN-a posluju u regulatorno zahtjevnijem, ali istovremeno predvidljivijem i sigurnijem okruženju koje doprinosi razvoju odgovornog i transparentnog tržišta.
Promjene su vidljive i u ponašanju dužnika
Jedan od pozitivnih trendova koji se sve jasnije uočava u praksi jest veća spremnost dužnika na komunikaciju i aktivno traženje rješenja za podmirenje svojih obveza. Dok je u prošlosti izbjegavanje kontakta često predstavljalo prepreku u rješavanju otvorenih dugovanja, danas sve veći broj građana i poslovnih subjekata samoinicijativno kontaktira društva za upravljanje potraživanjima kako bi dobili informacije o svojim obvezama i pronašli održive modele otplate. „Jedan od pozitivnih pomaka koje danas uočavamo u praksi jest veća spremnost dužnika na komunikaciju i traženje održivih rješenja za podmirenje svojih obveza. Iskustva članica HUAN-a pokazuju da sve veći broj građana i poslovnih subjekata aktivno uspostavlja kontakt kako bi dobio informacije o svojim dugovanjima te dogovorio modele otplate prilagođene svojim mogućnostima. To potvrđuje da transparentna komunikacija, jasno definirana pravila i profesionalan pristup doprinose izgradnji povjerenja te stvaraju preduvjete za sporazumno rješavanje obveza na korist svih uključenih strana“, istaknuo je Matija Arapović, predsjednik HUAN-a. Ovakav razvoj događaja potvrđuje da regulirano tržište i visoki profesionalni standardi doprinose stvaranju odnosa temeljenog na dijalogu, odgovornosti i međusobnom povjerenju.
Što mogu očekivati vjerovnici i dužnici?
Za vjerovnike novi regulatorni okvir donio je veću pravnu sigurnost, jasnije procedure i standardizirane procese upravljanja potraživanjima. Za dužnike je osigurana ujednačena razina zaštite, transparentnija komunikacija i formalni mehanizmi za zaštitu njihovih prava. Više od dvije godine primjene pokazale su da je zakon doprinio uređenijem tržištu, većoj profesionalizaciji sektora i usklađivanju hrvatske prakse s europskim standardima. Iako će regulatorni okvir i dalje evoluirati kroz praksu i buduće regulatorne prilagodbe, smjer razvoja je jasan – odgovorno, transparentno i održivo tržište upravljanja potraživanjima.
Pogled u budućnost
Dosadašnja iskustva pokazuju da jasno definirana pravila, profesionalni standardi i otvorena komunikacija stvaraju temelje za učinkovitije upravljanje potraživanjima i veću stabilnost financijskog sustava. HUAN će i dalje aktivno doprinositi razvoju sektora kroz promicanje odgovornog poslovanja, razmjenu stručnih znanja i primjenu najboljih europskih praksi.
Nadograđeni regulatorni okviri dodatno definira pravila
Pravni temelji za prijenos i naplatu potraživanja postojali su i prije Zakona o načinu, uvjetima i postupku servisiranja i kupoprodaje potraživanja kroz niz propisa, prvenstveno kroz odredbe Zakona o obveznim odnosima koje uređuju ustupanje potraživanja (cesiju), kao i kroz propise koji uređuju zaštitu potrošača, zaštitu osobnih podataka, ovršne postupke te poslovanje trgovačkih društava i sl. Novi zakon uveo je sustav licenciranja, nadzora i odgovornosti pružatelja usluga servisiranja kredita, odredio uvjete poslovanja te uspostavio jasnija pravila za kupce potraživanja i njihov odnos prema dužnicima. Važnu ulogu u provedbi i nadzoru dobila je Hrvatska narodna banka, čime je dodatno ojačana pravna sigurnost svih sudionika na tržištu. Praksa je pokazala da su standardizirani postupci povećali transparentnost poslovanja te doprinijeli većoj predvidljivosti i sigurnosti poslovnog okruženja.
Zaštita potrošača u središtu regulative
Jedan od ključnih ciljeva novog zakonodavnog okvira bilo je povećanje zaštite dužnika. Propisano je da prijenos potraživanja ne smije dovesti dužnika u nepovoljniji položaj od onoga koji je imao prema izvornom vjerovniku, a uvedene su i dodatne obveze informiranja te procedure za podnošenje i rješavanje prigovora. Takav pristup pridonio je većoj transparentnosti i povjerenju u sustav upravljanja potraživanjima. Istovremeno je potvrđeno da učinkovita naplata potraživanja i zaštita prava dužnika nisu suprotstavljeni ciljevi, već komplementarni elementi uređenog tržišta.
Uloga HUAN-a u razvoju profesionalnih standarda
Hrvatska udruga agencija za naplatu potraživanja (HUAN) godinama je zagovarala profesionalizaciju sektora, primjenu etičkih standarda i usklađivanje s europskim regulatornim praksama. Tijekom procesa implementacije novog regulatornog okvira članice HUAN-a aktivno su radile na prilagodbi poslovanja novim zahtjevima, ulažući u edukaciju zaposlenika, razvoj internih procedura i jačanje sustava usklađenosti. Danas članice HUAN-a posluju u regulatorno zahtjevnijem, ali istovremeno predvidljivijem i sigurnijem okruženju koje doprinosi razvoju odgovornog i transparentnog tržišta.
Promjene su vidljive i u ponašanju dužnika
Jedan od pozitivnih trendova koji se sve jasnije uočava u praksi jest veća spremnost dužnika na komunikaciju i aktivno traženje rješenja za podmirenje svojih obveza. Dok je u prošlosti izbjegavanje kontakta često predstavljalo prepreku u rješavanju otvorenih dugovanja, danas sve veći broj građana i poslovnih subjekata samoinicijativno kontaktira društva za upravljanje potraživanjima kako bi dobili informacije o svojim obvezama i pronašli održive modele otplate. „Jedan od pozitivnih pomaka koje danas uočavamo u praksi jest veća spremnost dužnika na komunikaciju i traženje održivih rješenja za podmirenje svojih obveza. Iskustva članica HUAN-a pokazuju da sve veći broj građana i poslovnih subjekata aktivno uspostavlja kontakt kako bi dobio informacije o svojim dugovanjima te dogovorio modele otplate prilagođene svojim mogućnostima. To potvrđuje da transparentna komunikacija, jasno definirana pravila i profesionalan pristup doprinose izgradnji povjerenja te stvaraju preduvjete za sporazumno rješavanje obveza na korist svih uključenih strana“, istaknuo je Matija Arapović, predsjednik HUAN-a. Ovakav razvoj događaja potvrđuje da regulirano tržište i visoki profesionalni standardi doprinose stvaranju odnosa temeljenog na dijalogu, odgovornosti i međusobnom povjerenju.
Što mogu očekivati vjerovnici i dužnici?
Za vjerovnike novi regulatorni okvir donio je veću pravnu sigurnost, jasnije procedure i standardizirane procese upravljanja potraživanjima. Za dužnike je osigurana ujednačena razina zaštite, transparentnija komunikacija i formalni mehanizmi za zaštitu njihovih prava. Više od dvije godine primjene pokazale su da je zakon doprinio uređenijem tržištu, većoj profesionalizaciji sektora i usklađivanju hrvatske prakse s europskim standardima. Iako će regulatorni okvir i dalje evoluirati kroz praksu i buduće regulatorne prilagodbe, smjer razvoja je jasan – odgovorno, transparentno i održivo tržište upravljanja potraživanjima.
Pogled u budućnost
Dosadašnja iskustva pokazuju da jasno definirana pravila, profesionalni standardi i otvorena komunikacija stvaraju temelje za učinkovitije upravljanje potraživanjima i veću stabilnost financijskog sustava. HUAN će i dalje aktivno doprinositi razvoju sektora kroz promicanje odgovornog poslovanja, razmjenu stručnih znanja i primjenu najboljih europskih praksi.